究竟征信白户和信用卡达人谁更容易从银行贷款？也许两个都不容易

白户并不招银行喜欢，甚至有很多银行的风控规则里专门有一项，叫拒绝白户准入。可这也不是说经常使用信用卡的信用卡达人就一定会招银行喜欢。凡事都要有限度，过犹不及，信用卡使用量过多也会影响客户申请贷款。

一、白户

银行口中的白户是指在征信报告上不显示任何客户信息的人群。他们从来没有在银行办理过任何授信类业务，比如贷款、信用卡或者为他人担保等。

银行白户之所以不被银行喜欢，甚至被很多银行列为重点提防的对象，主要有两个方面的原因：

原因一：无数据参考

银行为什么要在贷款审批前查看借款人的征信呢？主要就是因为从征信上可以看出借款人的过往还款记录，银行可以依此来判定借款人的还款习惯、还款意愿。


如果一个人过去的还款记录里，每年都有三四次逾期，那就说明这个人还款习惯不好，无论是忘记，还是刻意不还，都会对银行造成不好的影响。银行宁愿损失这个客户也不愿意为他发放贷款。

有逾期记录并不可怕，银行也会根据逾期记录的分布，做出审批通过的决定。如果征信报告上的还款记录显示，借款人在两年前逾期次数比较多，但是近一年没有一次逾期，这说明借款人的还款习惯正朝好的方向转变，给出贷款的批复也是可以理解的。

过去的数据是银行评判一个人的有利证据，如果没有，银行也不敢贸然做决定。

原因二：有欺诈嫌疑

一辆大巴车到村里转一圈，号称坐着大巴车去城里转一圈，每个人就可以获得200元的奖励。不到半天，一车人就凑齐了。这一车人停靠在某假中介公司，村民按照假中介的要求，对着手机点头、摇头，不到几分钟，每人领着200元，开心地坐着大巴车就走了。

这是前几年出现特别多的案例，假中介忽悠村民向银行申请贷款，贷款被假中介拿走，村民就领了200元。由于这些村民都是白户，也不懂什么上不上征信，只知道有200元可以拿。

对于银行来说，很明显是遭遇了团伙欺诈。欺诈团伙们在进行欺诈时首选的就是那些没有在银行办理过任何业务的人群，然后通过尝试发现哪家银行对白户的审批比较宽松。再集中将所有的白户投入到这一家银行申请贷款，俗称“薅羊毛”。如果银行风控比较宽松，不对白户做限制，那这些欺诈团伙就会得逞。


正是基于此，几乎大部分银行都对白户提高了防范意识，尤其是那些互联网贷款产品，更是设置了很多防范机制。

二、信用卡达人

信用卡达人的信用卡使用量比较多，但依然有可能被银行拒绝。按理说有数据参考了，可为什么依然有可能不被银行准入呢？这同样是有两方面原因：

原因一：资金缺口大

在征信上关于信用卡使用量的信息共有三个，分别是：已用额度、最大使用额度、近6个月平均使用额度。在这三个信息中，银行最看重的是“近6个月平均使用额度”。它比其它两个数字更加客观，更能反映近半年来借款人的用卡情况。

如果近6个月的平均使用额度比较高的话，那就说明借款人的资金缺口比较大。银行会考虑将这一部分资金缺口当做负债来进行计算。尤其是在申请房贷前，信用卡刷卡量比较大是非常不明智的行为。

信用卡使用量比较大是缺资金的表现。银行是救急不救穷，如果借款人有钱，但急用钱周转，银行能借；可如果是借款人本身就穷，银行是不愿意借的。


原因二：信用卡套现

如果一个人的信用卡总额度10万，近六个月平均刷卡量9.9万，银行肯定会怀疑他套现。虽然银行的贷款审批部门和银行信用卡监控团队不是一拨人，他们没有必要因为借款人套现就不批准贷款。可是套现的行为很有可能会影响后续贷款的偿还。

近两年来，银行将部分客户的信用卡封掉、降额，最主要的原因就是客户套现。一旦信用卡被封掉，就意味着，原来信用卡的使用额度就会直接转变为立即到期的负债。借款人会不会为了还信用卡而不还贷款呢？这是银行贷款审批部门最常见的疑问。

银行为了防范信用卡套现带来的衍生风险，很有可能会不通过贷款审批，这就是为什么信用卡使用量过多反而会影响贷款审批的原因。

总结：

征信是银行审批贷款、信用卡的关键依据之一。如果是白户，没有任何信息，银行会无从下手，缺少审批的依据。从审慎的角度来说，宁可杀错十个好客户，也不能放进来一个坏客户。

与白户恰恰相反的客户，因为信用卡使用量过多也有可能造成银行的质疑。信用卡使用量过多，是不是因为很缺钱呢？是不是一直靠套现周转呢？质疑多了，银行就会考虑给出“拒绝”的答案。

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难得一见的好帖

真是 收益 匪浅

写的真的很不错

谢谢楼主，共同发展

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